청년미래적금 2차 신청이 10월 7일부터 시작됩니다.
가입조건과 신청기간을 확인했다면 다음으로 궁금해지는 것은 역시 “어느 은행에서 가입해야 금리가 가장 높을까?”입니다.
특히 청년미래적금을 검색하다 보면 ‘연 19.4% 효과’라는 상당히 높은 숫자를 볼 수 있습니다. 일반 적금 금리와 비교하면 상당히 높은 수준이기 때문에 실제 청년미래적금의 금리가 연 19.4%인지 궁금할 수 있습니다.
연 19.4%라는 뜻은 아닙니다.
현재 청년미래적금은 기본금리 연 5%에 금융기관별 우대금리 최대 2~3%p가 더해지는 구조입니다. 따라서 우대조건을 모두 충족했을 때 적용되는 최고금리는 금융기관에 따라 연 7~8% 수준입니다.
그렇다면 연 19.4%라는 숫자는 어디에서 나온 것일까요?
금융위원회는 은행에서 받는 이자뿐 아니라 정부기여금과 이자소득 비과세 혜택까지 함께 고려할 경우, 우대형 가입자는 조건에 따라 일반 과세 적금의 최대 연 19.4% 단리 상품과 유사한 효과를 볼 수 있다고 설명했습니다.
최대 연 19.4% 상당 효과
※ 실제 상품금리가 연 19.4%라는 의미가 아니라 정부기여금과 비과세 혜택을 일반 과세 적금 금리로 환산해 비교한 수치입니다.
청년미래적금 실제 금리는 연 7~8%
청년미래적금은 3년 동안 적용되는 고정금리 상품입니다. 금리 구조 자체는 비교적 간단합니다.
기본금리는 동일하지만 금융기관별 우대금리가 다르기 때문에 최고금리에서 차이가 발생합니다. 금융위원회가 공개한 취급기관별 우대금리를 기준으로 보면 크게 두 그룹으로 나눌 수 있습니다.
| 구분 | 금융기관 | 기본금리 | 최대 우대금리 | 최고금리 |
|---|---|---|---|---|
| 연 8% 가능 | 농협·신한·우리·하나 기업·국민·우정사업본부 |
5% | 최대 3%p | 최대 8% |
| 연 7% 가능 | 수협·iM·부산·광주 전북·경남·카카오 |
5% | 최대 2%p | 최대 7% |
따라서 최고금리 숫자만 놓고 보면 농협·신한·우리·하나·기업·국민·우정사업본부는 최대 연 8%, 수협·iM·부산·광주·전북·경남·카카오는 최대 연 7% 구조입니다.
따라서 “8% 은행이 무조건 유리하다”고 보기보다는 자신이 실제로 충족할 수 있는 우대조건을 확인해야 합니다.
같은 연 8%라도 우대금리 조건을 확인해야 합니다
청년미래적금에는 금융기관별 조건뿐 아니라 공통적으로 적용되는 우대금리 항목도 있습니다.
금융위원회가 제시한 공통 우대항목에는 연소득 3,600만원 이하 청년 0.5%p, ‘청년 모두를 위한 재무상담’ 이수자 0.2%p 등이 포함됩니다. 여기에 각 금융기관이 정한 거래실적이나 이용조건 등에 따른 우대금리가 더해지는 구조입니다.
✓ 실제 충족할 수 있는 우대금리 조건인지
✓ 우대조건을 유지하기 어렵지는 않은지
✓ 최종적으로 내가 적용받을 금리가 몇 %인지
예를 들어 A은행과 B은행이 모두 최고 연 8%라고 하더라도 A은행에서는 여러 조건을 충족해야 최고금리를 받을 수 있고, B은행에서는 자신이 이미 충족하고 있는 거래조건이 많다면 실제로 적용받는 금리는 달라질 수 있습니다.
금융위원회 역시 기관별 세부 우대금리는 은행연합회 소비자포털의 청년미래적금 금리 비교공시에서 확인할 수 있도록 안내하고 있습니다.
따라서 이번 2차 가입을 준비하고 있다면 ‘최고 8% 은행 찾기’에서 끝내기보다 각 은행의 우대금리 조건까지 비교한 뒤 실제로 내가 받을 수 있는 금리를 계산하는 과정이 필요합니다.
그리고 여기서 한 단계 더 중요한 부분이 있습니다.
최대 연 19.4% 효과라고 할까요?
단순히 은행 금리가 두 배 이상 올라간다는 의미가 아닙니다. 정부기여금과 비과세 혜택까지 계산에 들어가기 때문입니다.
2부에서는 일반형과 우대형의 정부기여금 차이, 그리고 같은 월 50만원을 넣었을 때 왜 최종적으로 받는 금액이 달라지는지를 실제 숫자로 계산해보겠습니다.
청년미래적금 정부기여금, 일반형과 우대형은 얼마나 다를까?
청년미래적금의 실제 은행금리는 최고 연 7~8% 수준입니다. 그런데 우대형의 가입효과를 일반 과세 적금과 비교하면 최대 연 19.4% 수준이라는 숫자가 나옵니다.
이 차이를 이해하려면 은행금리만 봐서는 안 됩니다. 청년미래적금에는 은행에서 지급하는 이자와 별도로 정부기여금이 더해지고, 적금 이자에는 비과세 혜택이 적용되기 때문입니다.
일반형은 6%, 우대형은 12% 정부기여금
현재 청년미래적금의 정부기여금은 가입유형에 따라 차이가 있습니다. 일반형은 납입액의 6%, 우대형은 12%가 정부기여금으로 지원되는 구조입니다.
월 납입한도인 50만원을 기준으로 계산하면 차이가 더욱 쉽게 보입니다.
정부기여율 6%
최대 3만원
정부기여율 12%
최대 6만원
따라서 월 50만원을 납입한다면 일반형은 매월 최대 3만원, 우대형은 매월 최대 6만원의 정부기여금이 더해지는 셈입니다.
우대형 : 6만원 × 36개월 = 최대 216만원
같은 금액을 같은 기간 납입하더라도 정부기여금에서 최대 108만원의 차이가 발생할 수 있습니다. 이 때문에 자신이 일반형인지 우대형인지 확인하는 것이 중요합니다.
월 50만원씩 3년 넣으면 얼마를 납입할까?
청년미래적금의 월 납입한도는 50만원, 가입기간은 3년입니다. 매월 최대금액을 빠짐없이 납입했다고 가정하면 본인이 넣는 원금은 다음과 같습니다.
여기에 일반형이라면 최대 108만원, 우대형이라면 최대 216만원의 정부기여금이 더해질 수 있습니다. 그리고 은행에서 발생하는 적금 이자까지 추가됩니다.
| 구분 | 본인 납입원금 | 정부기여금 | 이자 제외 합계 |
|---|---|---|---|
| 일반형 | 1,800만원 | 최대 108만원 | 1,908만원 |
| 우대형 | 1,800만원 | 최대 216만원 | 2,016만원 |
※ 위 금액은 월 50만원을 36개월 동안 납입하고 해당 정부기여율을 최대한 적용받는 경우를 단순 계산한 것으로, 은행이자는 포함하지 않았습니다.
그렇다면 우대형 연 19.4% 효과는 어떻게 나올까?
이제 가장 궁금한 연 19.4%를 실제 금액으로 살펴볼 차례입니다.
금융위원회가 제시한 예시처럼 은행금리 연 8%, 월 50만원씩 3년 납입을 가정하면 우대형 가입자의 만기 수령금액은 다음과 같이 계산할 수 있습니다.
정부기여금 216만원
은행이자 약 239만원
즉 본인이 납입한 원금은 1,800만원이지만, 정부기여금과 은행이자가 더해지면서 금융위원회 예시 기준 약 2,255만원을 받을 수 있다는 계산입니다.
일반형도 실제 받는 금액을 계산해보면
같은 조건에서 일반형은 정부기여율이 6%이기 때문에 우대형보다 정부기여금이 적습니다. 금융위원회가 제시한 예시에서는 일반형의 만기 수령액을 약 2,138만원 수준으로 계산했습니다.
| 구분 | 정부기여율 | 정부기여금 | 만기금액 예시 | 환산 효과 |
|---|---|---|---|---|
| 일반형 | 6% | 최대 108만원 | 약 2,138만원 | 약 연 14.4% |
| 우대형 | 12% | 최대 216만원 | 약 2,255만원 | 약 연 19.4% |
※ 금융위원회가 제시한 연 8% 금리 가정에 따른 예시입니다. 실제 만기금액은 가입 금융기관의 적용금리, 우대조건 충족 여부, 실제 납입내역 등에 따라 달라질 수 있습니다.
따라서 청년미래적금 가입을 준비하고 있다면 최고금리가 몇 %인지만 확인할 것이 아니라, 내가 일반형과 우대형 중 어디에 해당하는지, 선택한 금융기관에서 실제 받을 수 있는 금리는 얼마인지까지 함께 비교하는 것이 좋습니다.
3부에서는 은행별 금리표를 볼 때 무엇을 확인해야 하는지, 그리고 최고 연 8%를 받기 위해 살펴봐야 할 우대금리 조건과 가입 전 체크사항을 이어서 살펴보겠습니다.
청년미래적금 정부기여금, 일반형과 우대형은 얼마나 다를까?
청년미래적금의 실제 은행금리는 최고 연 7~8% 수준입니다. 그런데 우대형의 가입효과를 일반 과세 적금과 비교하면 최대 연 19.4% 수준이라는 숫자가 나옵니다.
이 차이를 이해하려면 은행금리만 봐서는 안 됩니다. 청년미래적금에는 은행에서 지급하는 이자와 별도로 정부기여금이 더해지고, 적금 이자에는 비과세 혜택이 적용되기 때문입니다.
일반형은 6%, 우대형은 12% 정부기여금
현재 청년미래적금의 정부기여금은 가입유형에 따라 차이가 있습니다. 일반형은 납입액의 6%, 우대형은 12%가 정부기여금으로 지원되는 구조입니다.
월 납입한도인 50만원을 기준으로 계산하면 차이가 더욱 쉽게 보입니다.
정부기여율 6%
최대 3만원
정부기여율 12%
최대 6만원
따라서 월 50만원을 납입한다면 일반형은 매월 최대 3만원, 우대형은 매월 최대 6만원의 정부기여금이 더해지는 셈입니다.
우대형 : 6만원 × 36개월 = 최대 216만원
같은 금액을 같은 기간 납입하더라도 정부기여금에서 최대 108만원의 차이가 발생할 수 있습니다. 이 때문에 자신이 일반형인지 우대형인지 확인하는 것이 중요합니다.
월 50만원씩 3년 넣으면 얼마를 납입할까?
청년미래적금의 월 납입한도는 50만원, 가입기간은 3년입니다. 매월 최대금액을 빠짐없이 납입했다고 가정하면 본인이 넣는 원금은 다음과 같습니다.
여기에 일반형이라면 최대 108만원, 우대형이라면 최대 216만원의 정부기여금이 더해질 수 있습니다. 그리고 은행에서 발생하는 적금 이자까지 추가됩니다.
| 구분 | 본인 납입원금 | 정부기여금 | 이자 제외 합계 |
|---|---|---|---|
| 일반형 | 1,800만원 | 최대 108만원 | 1,908만원 |
| 우대형 | 1,800만원 | 최대 216만원 | 2,016만원 |
※ 위 금액은 월 50만원을 36개월 동안 납입하고 해당 정부기여율을 최대한 적용받는 경우를 단순 계산한 것으로, 은행이자는 포함하지 않았습니다.
그렇다면 우대형 연 19.4% 효과는 어떻게 나올까?
이제 가장 궁금한 연 19.4%를 실제 금액으로 살펴볼 차례입니다.
금융위원회가 제시한 예시처럼 은행금리 연 8%, 월 50만원씩 3년 납입을 가정하면 우대형 가입자의 만기 수령금액은 다음과 같이 계산할 수 있습니다.
정부기여금 216만원
은행이자 약 239만원
즉 본인이 납입한 원금은 1,800만원이지만, 정부기여금과 은행이자가 더해지면서 금융위원회 예시 기준 약 2,255만원을 받을 수 있다는 계산입니다.
일반형도 실제 받는 금액을 계산해보면
같은 조건에서 일반형은 정부기여율이 6%이기 때문에 우대형보다 정부기여금이 적습니다. 금융위원회가 제시한 예시에서는 일반형의 만기 수령액을 약 2,138만원 수준으로 계산했습니다.
| 구분 | 정부기여율 | 정부기여금 | 만기금액 예시 | 환산 효과 |
|---|---|---|---|---|
| 일반형 | 6% | 최대 108만원 | 약 2,138만원 | 약 연 14.4% |
| 우대형 | 12% | 최대 216만원 | 약 2,255만원 | 약 연 19.4% |
※ 금융위원회가 제시한 연 8% 금리 가정에 따른 예시입니다. 실제 만기금액은 가입 금융기관의 적용금리, 우대조건 충족 여부, 실제 납입내역 등에 따라 달라질 수 있습니다.
따라서 청년미래적금 가입을 준비하고 있다면 최고금리가 몇 %인지만 확인할 것이 아니라, 내가 일반형과 우대형 중 어디에 해당하는지, 선택한 금융기관에서 실제 받을 수 있는 금리는 얼마인지까지 함께 비교하는 것이 좋습니다.
3부에서는 은행별 금리표를 볼 때 무엇을 확인해야 하는지, 그리고 최고 연 8%를 받기 위해 살펴봐야 할 우대금리 조건과 가입 전 체크사항을 이어서 살펴보겠습니다.
청년미래적금 은행 선택 전 우대금리부터 확인하세요
청년미래적금의 기본금리는 연 5%로 같지만, 금융기관별 우대금리가 더해지면서 최고 연 7~8%까지 차이가 발생합니다.
하지만 여기서 중요한 것은 단순히 “어느 은행의 최고금리가 가장 높은가?”가 아닙니다. 표시된 최고금리를 실제로 받으려면 각 금융기관이 정한 우대금리 조건을 충족해야 하기 때문입니다.
02. 최대 우대금리가 몇 %p인지
03. 내가 충족할 수 있는 우대조건인지
04. 조건별 우대금리가 각각 몇 %p인지
05. 최종적으로 내가 받을 수 있는 금리가 몇 %인지
예를 들어 최고금리가 연 8%라고 표시되어 있더라도 모든 우대조건을 충족하지 못한다면 실제 적용금리는 그보다 낮아질 수 있습니다.
반대로 최고금리가 같다면 자신이 이미 거래하고 있는 금융기관인지, 우대조건을 비교적 쉽게 유지할 수 있는지 등을 함께 살펴보는 것이 실제 가입에서는 더 중요할 수 있습니다.
최고 연 8%라고 무조건 더 많이 받는 것은 아닙니다
청년미래적금의 금리를 비교할 때 가장 주의해야 할 부분입니다.
따라서 은행을 선택하기 전에는 ‘최고금리’보다 ‘내가 받을 수 있는 금리’를 계산해보는 것이 좋습니다.
하지만 내가 받을 수 있는
우대금리가 적다면?
우대조건이 많다면?
특히 3년 동안 유지하는 적금인 만큼 가입 당시 최고금리 숫자만 보고 선택하기보다 우대조건을 실제로 충족하고 유지할 수 있는지까지 확인하는 것이 필요합니다.
연 19.4% 효과를 볼 때도 조건을 함께 봐야 합니다
앞에서 살펴본 최대 연 19.4% 상당 효과 역시 모든 청년미래적금 가입자에게 동일하게 적용되는 숫자는 아닙니다.
금융위원회가 제시한 계산은 우대형 가입자가 월 50만원을 3년 동안 납입하고, 연 8% 금리를 적용받는 경우 등을 전제로 정부기여금과 비과세 혜택을 일반 과세 적금과 비교한 예시입니다.
+ 은행 최고금리 가정 연 8%
+ 이자소득 비과세
※ 연 19.4%는 청년미래적금의 실제 약정금리가 아닙니다. 정부기여금과 비과세 혜택 등을 일반 과세 적금의 단리 금리로 환산해 비교한 수준입니다.
청년미래적금 2차 신청 전 이것까지 확인하세요
청년미래적금 2차 가입을 준비하고 있다면 신청일이 되기 전에 자신의 가입조건뿐 아니라 은행별 금리와 우대조건까지 미리 비교해두는 것이 좋습니다.
✓ 일반형과 우대형 중 어디에 해당하는지
✓ 금융기관별 최고금리는 얼마인지
✓ 실제 충족할 수 있는 우대금리는 얼마인지
✓ 월 납입금액을 얼마로 할 것인지
✓ 3년 동안 납입을 유지할 수 있는지
특히 월 납입한도가 50만원이라고 해서 반드시 매월 50만원을 넣어야 하는 것은 아닙니다. 본인의 소득과 지출 상황을 고려해 3년 동안 꾸준히 유지할 수 있는 금액을 결정하는 것이 중요합니다.
정부기여금과 높은 금리 효과가 장점인 상품이라도 중도에 납입을 유지하기 어려워진다면 처음 계획했던 혜택과 달라질 수 있으므로 가입 전 월 납입계획까지 함께 세워보는 것이 좋습니다.
은행별 금리는 비교공시에서 최종 확인하세요
청년미래적금은 금융기관별로 우대금리 조건이 다르기 때문에 가입 직전에는 최신 금리와 세부 조건을 다시 확인하는 것이 좋습니다.
은행별 기본금리와 우대금리는 은행연합회 소비자포털의 청년미래적금 금리 비교공시에서 한 번에 비교할 수 있습니다.
여기에 정부기여금과 비과세 혜택까지 고려하면 금융위원회 예시 기준 일반형은 약 연 14.4%, 우대형은 최대 연 19.4% 상당의 효과로 비교할 수 있습니다.
다만 가장 중요한 것은 최고금리 숫자가 아니라 내가 실제로 적용받을 수 있는 금리입니다.
청년미래적금 2차 가입을 생각하고 있다면 신청기간이 시작되기 전에 가입대상 여부를 확인하고, 은행별 금리 비교공시에서 우대조건까지 비교해보는 것이 좋겠습니다.
같은 청년미래적금이라도 어떤 금융기관을 선택하고 어떤 우대조건을 충족하느냐에 따라 실제 적용금리가 달라질 수 있기 때문입니다. 연 19.4%라는 숫자만 보는 것보다 그 숫자가 만들어지는 조건까지 함께 확인하는 것이 이번 청년미래적금을 제대로 비교하는 방법입니다.